网友帆船随风：某市环保局要办理委托贷款业务，委托一家银行合作，将贷款贷给某家企业。但环保局要求委贷合同的签署人是其内部的职能部门，并出具了授权委托书。于是银行作为委托人与受托人环保局的职能部门以及借款企业签订了委托贷款三方协议，银行又与受托人以及第三方保证人签署了委贷保证协议。请问：环保局可否授权其内部部门作为委托人签署合同，是否合同中只盖部门章就能证明合同有效成立（在授权委托书环保局盖章的前提下）；受托人与保证人签署的保证合同是否必须有银行参与签订三方协议。
胡明律师：首先，从委托贷款法律关系上，银行不可能是委托人，而是受托人（受托行）的角色。
其次，要核实该环保局是否有权办理委托贷款业务，是否在其职权范围之内。
再次，如果有环保局的书面授权，其内部职能部门可以作为委托人签署合同，但由于该职能部门不是独立法人，如发生对外承担法律责任情形，仍应由该环保局承担。
关于委托人与保证人签署的保证合同，一般并不要求必须有银行参与；而且，实践中，很多商业银行也拒绝成为委托贷款保证合同的签约主体。
网友流浪远方：2001年我为我妈妈在平安保险公司投保一直在交费。但今年我提前交了正好的保费（可是在我不知情的情况下，银行有了新的规定扣了10元卡费）这样导致我妈妈的保费就差了几元钱。在宽限期内我妈妈还出险了。当天我就给平安的业务员打电话了。可是拖来拖去，到了要理赔的时候才发现余额不足（从来也没人提醒我余额不足），保单失效了。那现在我只能退保吗？我交了7年的钱给保险公司到现在我真的碰到事了却没人管。请您帮帮我。
胡明律师：根据《中华人民共和国保险法》第五十七条（ 合同约定分期支付保险费,投保人支付首期保险费后,除合同另有约定外,投保人超过规定的期限六十日未支付当期保险费的,合同效力中止,或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额.）以及第五十八条 （依照前条规定合同效力中止的,经保险人与投保人协商并达成协议,在投保人补交保险费后,合同效力恢复.但是,自合同效力中止之日起二年内双方未达成协议的,保险人有权解除合同）的规定， 宽限期又称为优惠期间，是保险公司给保户的一种优惠条件。到了应该付款时间时，投保人由于各种各样的原因没有能及时支付保险费，保险公司给予投保人一定延迟付保险费时间。 在这个时间内尽管投保人没有缴纳保险费，但是保险合同依然有效，如果在宽限期内发生保险事故，保险公司仍然承担保险责任，但是在应给付的保险金中扣除欠缴的保险费。如果过了宽限期投保人还没有支付保险费，保险合同才停止效力。
本案中，在法律没规定交费通知应作为保险公司必须履行的义务的情形下，如果你与保险公司签订的保险合同亦未对交费通知事宜做出明确约定，保险公司没有通知你按时交费的义务。故建议你仔细研究保险合同的条款后再据以做出判断。
网友暖春之旅：与甲发生交通事故，交警认定我与甲负同等责任。因我买的人保公司的保险条款中有：”“保险公司承担全部责任后，就取得了向第三人追偿的权利”。所以，现我把人保公司诉至法院，选择“要求其先全部承担赔偿责任”的条款，然后其再向甲主张权利，但人保“只同意按条款中的同等责任赔偿”，也就是说他只承担他的部分，另一部分要求我诉甲，让其承担。请胡律师，我的诉求应当得到支持吗？为什么？
胡明律师：首先，从你所述内容，无法确定你购买的是人保公司的哪个险种，故无从加以进行针对性分析。此外，交通事故发生后，由于交强险是强制险种，一般车辆均会购买交强险，不知你所描述的是否为交强险险种。如果不是交强险，特此提醒不要忽略依据交强险，向对方车辆投保交强险的保险公司主张权利。
其次，由于未能看到具体的保险合同，无从确定你所陈述的“保险公司承担全部责任”如何界定；如果保险合同中明确规定其按同等责任予以赔偿，则保险公司按保险条款中的同等责任赔偿完毕即应属于承担了应由其承担的全部责任。故此，建议你应仔细研究保险合同条款对此如何规定。
网友一来三去：在银行贷款签定了贷款合同,写清了贷款利息.为什么银行三番两次加息,这种情况是否违反了合同法.为什么???
胡明律师一般情况下，银行同借款人签订借款合同时，均会约定贷款利率采用浮动利率，并在合同中规定贷款期限在某个期限（一般为1年）以下的，遇中国人民银行调整基准利率的，仍实行合同利率，不分段计息；贷款期限在某个期限（一般为1年）以上的，遇中国人民银行调整基准利率的，，将于某一期日开始按相应利率档次执行新的利率规定。
基于民事平等、自愿原则，在不违反现行法律规定的前提下，银行与借款人的上述约定有效。故此，银行的相应加息行为并不违反合同法。（当然如果借款合同中明确规定实行固定利率，且无上述特别约定内容，则银行无权加息）。
网友金牌主持：那么有什么办法可以去解决~？欠招行18000多的信用卡欠款，已经没办法还了，有什么途径可以去解决吗？今天就快到最后期限，否则就依恶意透资来起诉我，但我实在拿不出那么多钱来一次过还清，银行也不给我机会慢慢还，请问如何做才好呢~？
胡明律师：恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，透支超过限额或限期，在收到银行催收通知后不按规定期限归还或者逃避催收追查的行为。据此，恶意透支的构成条件：（1）必须是超限额或限时的透支；（2）经发卡银行催收不归还的；（3）主观上有非法占有目的。
刑法修正案（五）在刑法第一百七十七条后增加了一条，作为第一百七十七条之一；并将刑法第一百九十六的有关条款进行了修改。按照法律规定，有以下犯罪行为之一，进行信用卡诈骗活动，数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。根据相关司法解释，恶意透支构成信用卡诈骗罪的起点是5000元，当然是否涉嫌构成犯罪，需要综合考虑行为人的各种主客观因素后综合加以判断，并不是单纯依据数额标准确定。
不过，无论是否涉嫌承担刑事责任，如果构成信用卡恶意透支，承担相应的民事责任是必然的，并且，信用卡的恶意透支记录会进入全国银行系统的信用记录中，将来会无法得到银行的贷款，提升信用额度也很困难。其他的银行也会拒绝为你办理新的信用卡。更无法提高原有信用卡的额度。
因此，建议你尽快筹集资金将透支款项还清，并在今后学会合理理财，避免超过自己偿还能力的透支消费行为的再次发生。
网友HAILANG0532：我的淘宝因为涉嫌干扰网站诚信交易被冻结了，由于第一次开店，有些事情不了解，我没有骗人，也没有违反法律上的事，就给封了．就连支付宝也上不去了，里面还有几百块钱，给客服打了很多次电话也没用，就是说解冻不了，他们说你如果不满意就利用司法部门来解决，我想我也不会为了几百块钱和他们这么大的公司打官司．但是支付宝为什么会被连累，也上不去了，里面的钱莫名其妙的就提不出来了，他们是不是有这个权利来冻结我的钱？希望大家帮帮我！感谢各位懂法的人！谢谢！ 如果要去法院起诉他们，我大概要花多少钱?
胡明律师：本案中，首先，你所描述的支付宝的资金被冻结一说可能不够准确，因为通常只有司法机关或有权行政机关才有权冻结某一公民或法人的财产，准确的讲，淘宝网采取的可能是暂停、中断或终止向您提供“支付宝”服务。
其次，如果某一自然人欲在淘宝网开店，并选择“支付宝”支付方式时，淘宝网首先将会要求该自然人应选择同意其相关服务协议后，方可开店成功；该相关服务协议之一就包括《“支付宝”服务协议》。依据《“支付宝”服务协议》第五条关于用户的守法义务及承诺的规定，请你初步判断自己在淘宝网使用支付宝时是否违法了上述规定的某种情形。
在你违反了上述守法义务及承诺的前提下，依据《“支付宝”服务协议》第六条关于“ 暂停、拒绝或终止您的使用”的相关规定，淘宝网有权暂停、中断或终止向你提供“支付宝”服务（或其任何部分），并将“支付宝”服务内任何“用户资料”加以移除。
如果你意欲到法院起诉，对涉及财产的案件，诉讼费用将因财产标的额的不同而分时段按规定比例计算，如果你的诉请只是你所提及的几百元人民币，案件受理费为50元；如申请财产保全，财产保全费为30元。不过，需要提醒你的是，鉴于《“支付宝”服务协议》已明确约定了诉讼管辖法院在浙江省杭州市西湖区人民法院，在不违反级别管辖的前提，该约定应有效；你如欲起诉，需到浙江杭州立案，可能会增加你的维权成本。
留言板：我就把具体情况说一下给分析一下。我和一个朋友的关系不错，他经常搞点小生意，最近他来找我说要用我的身份材料贷款，他还根我说他自己的身份材料已经在银行里有贷款了还没还上，不能重复贷款，所以要用我的身份材料贷款45万，贷款的方式是：用我的身份材料我的名字，由一家企业在银行作担保银行把钱直接交给我，（因为是我的名字贷的钱）然后朋友在把钱从我这里拿走，钱拿走后担保企业方用20万，朋友自己用25万，朋友说我们私下在立一个协议说明钱是谁用的用了多少还有谁用的钱谁拿利息等等相关事项，请问这种情况如果朋友还不了贷款我会有什么后果？这种情况银行怎么追究责任？我们都没钱还会是什么后果啊？担保企业的有什么责任？我会被判刑吗？请赐教？。
胡明律师：根据你所陈述的内容，与银行形成借款合同关系的是你，而不是你的朋友；在上述贷款不能按期归还的前提下，银行有权依法向你主张权利，你本人也有义务履行相应的还款义务。担保企业同银行之间形成的担保合同，如果不存在合同无效等情形，该担保企业亦应依法承担相应担保责任。
如果你不能按借款合同约定期限还款， 银行有权通过诉讼途径清收债权。因本案目前还是民事案件，不涉及刑事责任问题。
留言板：我前夫在婚姻存续期间背着我用我的身份证到银行办了信用卡，一直透支，现银行找到我，要我补交透支款，否则起诉我，我是否要为此承担责任。
胡明律师：根据相关法律规定，银行办理信用卡业务时，银行工作人员有义务审查信用卡申请人的身份真实性；如该卡确实不是你本人申请，而且信用卡办理下来后，本人一直不知晓，也没有实际使用；银行向你主张权利时，你可据此抗辩，并可建议银行向信用卡实际使用人主张权利。
留言板：我工商银行网上银行被陌生人转帐,总共7000元,我已报案但至今无果,请问工商银行是否对此负有责任?我该通过什么途径来找其索赔?
胡明律师：首先，建议你与银行协商沟通，确定网上银行转帐的出错环节或漏洞，并同公安机关保持密切联系，如果最终能够确定银行存在过错，你才可向银行主张权利。
留言板：我父亲几年前借建设银行20万元，至今未还，法院现在冻结我母亲卡上16万元，我母亲卡上的钱完完全全是自己辛苦跑来的，里面换有一大部分是我母亲生意上的货款，请问，他们冻结了卡，要怎么办呢？现在我父亲没有经济能力，全家只有我母亲在做点生意。
胡明律师：根据《婚姻法》、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（一）》、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》等相关法律规定，你父亲的上述借款由于是发生在婚姻存续期间的债务，应属夫妻共同债务，法院的上述冻结行为并无不当。
留言板：我以前买的一家公司的股票,是国有企业的,但是没有上市,而且现在已经改制了,虽然我是作为股东,但我不想参与,我应该怎么处理这些股票,以什么途径处理.
胡明律师：如果你是自然人购买的该公司股票，如不想成为该公司的股东，可通过符合国家法律法规和相关政策的规定程序，按股权转让方式处理该股权。
留言板 银行网点白天(工作日)因银行查讯机(非ATM存、取款机）自己故障问题将客户银行卡吞吃，银行现场的工作人员在具有开机取卡权限的前提下，却仍以银行现在新的规定为由拒绝为客户开机取卡（提出要客户必须第二天来取）。请问律师：
1、银行这种新的单方面的规定是否有效？
2、如果因为银行这种规定造成损害事实，消费者是否可以提出侵权赔偿？
3、除了另换服务银行、规避这种风险外，消费者还有何路可走？
胡明律师：1、建议你与该网点银行进行交流沟通，确定其工作人员依据的“新规定”是国家银监部门的还是该行的规定，并在必要的情况下，向其上级银行反映该情况。
2、如你欲提出侵权赔偿，应有证据证明你已发生损失，并且该损失系由银行造成，而且银行方面存在过错。
留言板：别人在我本人完全不知道的情况下用我名通过别人担保在信用社贷款五千元至今未还,现在我通过别人知道了这件事我该怎么办呢?
胡明律师：建议你首先到信用社如实反映该情况，请求信用社查清事实，妥善解决该问题；并在必要时，依法向有权司法机关反映该问题。
网友我的未来总做梦：姐夫去世了,留下一和姐姐贷款买的房子,经和其父母协商,房屋归姐姐,钱归其父母,且经过了法院判决.现姐姐有能力偿还该房屋的贷款,而且不拖欠银行贷款.但却接到银行通知,要求付清所有房款,否则收回房屋,请问这合理吗?
胡明律师：首先，请核实与银行形成贷款关系的是你姐夫，还是你姐姐。如果是以你姐夫名义办理的该笔贷款，建议你姐姐与银行沟通协商，因你姐夫去世，由你姐姐作为合法继承人承担原借款合同项下的全部权利义务。
留言板：我的银行储蓄卡消磁了．去换卡．服务员要收我工本费．我想知道为什么．什么东西都没有永远的．在办卡的时候我已经佛过工本费．消磁说明质量不好．而且在办新卡后．旧卡也让该银行销毁了。那我不是付了两张卡的钱．只有一张卡．还有部份银行贴出卡里金额少于300就要按月收保管费。我想知道这些规定是银行自己出的．还是经过法律的。
胡明律师：当初你在办理该银行的储蓄卡时，一般银行都会要求你填写一份申请表，该申请表中通常会明确规定换卡是否另行收费，建议你仔细核实申请表的相关条款规定。
